Как выгоднее досрочно погашать автокредит: срок или платеж

При одинаковой досрочке экономия по автокредиту может отличаться почти на 170 тыс. рублей в зависимости от пересчета графика.

Одинаковая сумма досрочного платежа по автокредиту может дать разный финансовый результат. Все зависит от того, что заемщик выбирает после частичного погашения: снижение ежемесячного платежа или сокращение срока кредита.

Редакция SPEEDME.RU рассчитала пример с кредитом на 2 млн рублей сроком на пять лет под 20% годовых. При аннуитетной схеме ежемесячный платеж составляет около 52 988 рублей, а сумма процентов за весь срок без досрочного погашения — примерно 1,18 млн рублей.

Если через год внести дополнительные 300 тыс. рублей и оставить исходную дату окончания кредита, ежемесячный платеж уменьшится примерно до 43,9 тыс. рублей. Экономия процентов относительно первоначального графика составит около 138 тыс. рублей.

При сохранении прежнего платежа и сокращении срока результат заметно отличается. После досрочного взноса останется примерно 37 платежей вместо 48, а кредит закончится ориентировочно на 11 месяцев раньше. Экономия на процентах достигнет около 307 тыс. рублей. Разница между двумя сценариями составляет почти 169 тыс. рублей.

Есть и промежуточный вариант. Заемщик может официально снизить обязательный платеж, но продолжать перечислять прежние 53 тыс. рублей, оформляя разницу как частичное досрочное погашение. Такой подход способен приблизить результат к сокращению срока и одновременно оставить запас по обязательному ежемесячному платежу.

При этом свободные деньги обычно выгоднее направлять в досрочное погашение раньше, если финансовый резерв уже сформирован. Проценты начисляются на остаток долга, поэтому уменьшение задолженности начинает работать сразу. Важно не просто перевести деньги на счет, а оформить досрочное погашение по правилам банка и затем проверить обновленный график.

Перед крупной досрочкой стоит сохранить резерв на обязательные расходы, а при полном закрытии кредита — убедиться в нулевом остатке задолженности и проверить связанные страховки и дополнительные услуги. Если кредит выдан по низкой субсидированной ставке, досрочное погашение также стоит сравнить с альтернативной доходностью свободных средств.